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摘要：美国保险市场 美国保险市场(InsuranceMarketOfU．S．A)美国保险市场概述自20世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生以来，美国的保险业逐渐发展壮大，就像其经...

美国保险市场

美国保险市场(InsuranceMarketOfU．S．A)

美国保险市场概述

自20世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生以来，美国的保险业逐渐发展壮大，就像其经济发展一样。目前，美国的保险市场是世界上最大的保险市场。美国的保险市场在全球保险业和国内金融业中都占有非常重要的地位。同时，美国也是全球保险业相对成熟的国家。美国是其他国家在保险产品创新、保险资金积累应用、保险监管模式及其演变等方面的主要参考对象。

美国保险市场的特点

一、美国保险市场

美国的保险业在世界上排名第一，无论是保险公司的数量、业务类型还是业务量。自第二次世界大战以来，美国的保险业发展迅速，一直处于世界前列。美国的保险市场可以分为非人寿保险市场和人寿保险市场。非人寿保险市场主要包括财产保险、事故保险市场等保险市场。人寿保险公司由股份公司和互助公司组成，其中绝大多数是股份公司，但互助公司通常历史悠久，规模较大。美国的再保险市场也是世界上最大的保险市场之一。

二、垄断竞争保险市场模式

在美国的保险市场上，有大量的保险公司，包括大公司和许多中小公司。他们在一个市场上共存，并展开了激烈的竞争。在这场竞争中，少数大公司处于优势和垄断地位。例如，美国约有2000家财产责任保险公司，前10家占市场份额的近50%；人寿保险公司也是如此。

三、竞争激烈，并购加快

近年来，美国保险市场的竞争日益激烈，并购浪潮正在飙升。1988年11月，加州通过103提案开辟了允许银行经营保险业务的先例，随后各州纷纷效仿，导致了当今美国市场保险与银行混业经营的局面，促进了保险业务的创新和发展。1998年4月，美国花旗银行与旅行者集团合并，涉及700亿美元，不仅创下了规模的历史纪录，而且意味着美国保险业和银行战略联盟迈出了重要一步。现在，美国保险业正在努力采取新的战略战术，扩大新的保险市场，努力满足特殊的市场需求，并采取各种积极措施，解决责任保险赔偿过高等问题，努力继续保持世界顶级保险市场的地位。

四、保险产品种类繁多

经过多年的发展，人寿保险、汽车保险、健康保险、责任保险等保险产品已成为人们生活中不可或缺的因素。

(一)得天独厚的人寿保险

美国人寿保险产品种类繁多，主要有以下三种。

(1)临时人寿保险。随着年龄的增长，合同规定的保险条件在70岁以下。

(2)终身储蓄寿险。它要求每月支付固定的保险费，直到死亡。

(3)普通人寿保险。它要求每月支付，保费也可以一次性支付，至少从10万美元开始。

多年来，美国人寿保险总收入、保险密度和保险深度居世界前列。美国保险业发展的主要原因有两个：一是经济高度发达，居民生活水平高，保险意识强；二是社会法律环境促进了保险业特别是人寿保险业的强劲发展。例如，美国法律规定，美国公民死后必须依法缴纳遗产转让税。这样，如果一个人将钱存入银行或购买房地产、房地产等，律师、会计师和其他相关人员应依法检查其遗产情况；然后通知税务机关检查结果，向遗产继承人征收多项税，包括遗产税、收入所得税和增值所得税。此外，还应支付遗嘱法院费、财产评估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等，税费总额将达到遗产价值的15%和160%。然而，美国法律对人寿保险公司的赔偿无疑是人寿保险公司的特殊条件。当然，当投保人寿保险公司愿意支付死亡时，这种财产的发展不需要支付赔偿。

(二)强制执行的汽车保险

美国的汽车保险也非常发达，其原因主要有以下几个方面。

(1)美国机动车数量居世界第一，汽车保险的市场容量或市场潜力自然非常广阔。

(2)美国法律规定，因任何原因不参加汽车保险都是违法的。对无保险车辆采取吊销驾驶执照等严厉处罚措施；发生碰撞事故的损失由个人承担全部赔偿责任；受害人律师有权检查肇事者的全部财产，并提出赔偿要求。

(3)保险车辆出险赔偿优厚。除基本赔偿外，一些保险公司还负责车祸受伤后的工资损失、法院和车祸调查人员的费用、汽车内部盗窃和汽车故障拖车费。

(4)车险形成了有效的风险控制机制。如果保险费因年龄、职业、驾驶执照时间和居住区而异；18岁或25岁以下、初始驾驶执照、违规记录、安全状况差、吸烟习惯和昂贵车辆，必须支付较高的保险费；一旦车辆损坏，无论司机是谁，法院只追究车主的责任。这一系列措施使美国汽车保险市场标准化、有序，并在保障社会和家庭生活的稳定方面发挥了作用。

美国保险市场-图1

(三)以特色为名的特殊保险

鉴于客户保险需求的多样性和复杂性，美国出现了许多专业的保险公司。例如，美国的医疗费用非常高，人们对健康保险的需求也非常强烈。由于健康保险具有技术复杂、风险控制困难、涉及复杂等特点，为了提高健康保险的管理和服务水平，美国也有许多专门从事健康保险业务的保险公司。例如，凯撒医院保险是凯撒医院的医疗保险，投保人可以享受免费治疗；西方保险公司是专门为工人和员工设立的医疗公司。这种专业或专业的营销管理方法使美国医疗保险市场健康发展。

(四)住房保险广泛普及

美国已经实施了住房的商业化，个人拥有自己的住房。美国的个人住房也面临着许多风险威胁，如不可预测的自然灾害、第三方伤害造成的各种法律纠纷。这些风险威胁构成了业主对保险安全的迫切需求。为此，许多美国保险公司都开展了住房保险业务。客户购买住房保险后，各种自然灾害和人为灾害造成的房屋损失，如房屋火灾、雪压屋顶、小偷破坏门窗家具、顽童打破玻璃等，可以及时得到保险公司的赔偿，使人们能够生活和工作。

(五)责任保险发展完善

西方保险业表示，责任保险是继海上保险、火灾保险和人寿保险之后，整个保险业发展的第三阶段，即保险业从承保物质利益损失扩展到承保人寿风险，再扩展到承保各种法律风险。可以看出，责任保险的地位是非凡的。责任保险产生于19世纪的欧美国家，20世纪o20世纪45%和50%的非人寿保险业务。由此可见，责任保险在美国保险市场中起着重要作用。除了发达的经济环境等因素外，美国责任保险的发展也是责任保险发展的重要原因。

五、全面开展保险创新

保险市场日益激烈的竞争首先促进了保险产品的创新。在财产责任保险方面，为特殊危险开发了核责任保险等保险产品，在人寿保险方面也推出了各种新产品。美国的保险创新已经渗透到保险业务的各个环节和领域。例如，保险代理人在美国的保险营销中被广泛应用于279美国，这本身就是传统直销模式的突破，也显示了保险专业分工的发展趋势。另一个例子是，风险管理与保险业的整合，许多保险公司有风险管理部门或工程部门，通过风险识别和风险评估，一方面提出建议和指导，另一方面提供相关信息，避免盲目保险。此外，美国主要保险公司通过附属投资公司参与信贷活动，通过保险投资为公司带来丰厚的利润，增强公司的竞争力。

保险业的创新活动促进了美国保险业组织结构的创新。美国保险业组织结构创新的表现是银行和保险公司的结合趋势。保险单已经在美国的银行柜台上出售，一些保险公司也提供了许多非保险金融业务。这种银行和保险组合的形式是一个双赢的选择。一方面，它扩大了银行业务的新空间；另一方面，它也使保险公司利用银行的传统优势和资源，扩大其业务领域，提高其竞争力。银行和保险组合的组织形式和储蓄等新型保险的发展，使保险公司的职能从简单的风险转移和组织经济补偿转变为综合性金融公司。

美国保险市场的类型

传统上，美国的保险市场是内向的，美国保险公司在第二次世界大战后向海外扩张。第二次世界大战后，美国在政治、经济和军事上占据主导地位，此时保险业也开始向海外扩张。虽然美国保险市场在海外的扩张遭到英国和其他社区成员国的抵制，但其承保力量在亚洲市场取得了巨大的发展。承保人通过设立跨国公司、独资公司或分支机构来争取海外业务，并以其强大的实力购买外国经纪公司和保险公司。所有这些都反映了美国保险市场从内向到外向和开放的转变。

由于历史原因，美国保险市场的许多做法都来自英国，因为美国的保险业最初是由英国人培育出来的。现在，尽管美国保险市场已经发展成为世界上最大的保险市场，但其承保技术和条款费率并不像英国市场那样高度权威。在承保技术方面，英国市场对美国市场仍有很大影响。但另一方面，英国市场对美国市场的业务来源有很强的依赖性，而英国市场的大部分业务都来自美国。

参考文献

↑刘仁伍着.中国保险业：现状与发展.2008年社会科学文献出版社.12.
↑潘瑾，徐晶编.保险服务营销.2005年上海财经大学出版社.9.
↑孙祁祥等.中国保险业体制转轨期间.1999年10月，中国财经出版社第一版.